Vaurastumisen salaisuus

Käyttäjän Jesse Viljanen kuva

Nuoruudessani minulle toitotettiin sitä, että palkkatyöllä on täysin mahdotonta vaurastua. Joko vaurastumisen esteeksi sanottiin nousseet ruuan hinnat, verotus tai vuokran korotukset. Todellisuudessa vika oli jossain ihan muualla. Uskoinkin tähän asiaan todella pitkään ja ajattelin, että ainut tie rikkauksiin on Veikkauksen lottokupongin kautta. Päästessäni työelämään olen huomannutkin, että mikään ei ole yhtä helppoa kuin vaurastuminen. Vaurastumisen pahin vihollinen olet sinä itse. Vaurastuminen ei vaadi mitään muuta kuin oman ajatusmaailman muuttamista.

Ikuisen kituuttamisen ja vaurastumisen ero voi olla hiuksen hieno. Tulotasosta riippumatta monilla henkilöillä kaikki raha mitä tulee niin myös menee ”peruselämiseen”. Todellisuudessa ”peruseläminen” pitää sisällään paljon asioita, joille ei todellisuudessa ole edes tarvetta. Tulojen kasvaessa, esimerkiksi uuden työtehtävän johdosta, perustellaan itselle uusien mukavuuksien hankkiminen. Täytyy olla uutta puhelinta, isompaa asuntoa tai parempaa autoa. Ainakin ne pitää olla vähintään yhtä hyvät tai paremmat kuin naapurilla. Uudet palkankorotukset johtavat parempiin ulkomaanmatkoihin. Otetaan Spotifyta, Netflixiä, HBO:ta ja Viaplay, koska varaa on. Aikaisempi hyvä ja terveellinen ruokavalio vaihdetaan ulkonasyömiseen ja sisäfileeseen. Erityisen kalliiksi käy varsinkin se, jos kaveripiirissä on paremmin tienaava ja menestyneempi henkilö, jonka elintasoon pyritään pääsemään hinnalla millä hyvänsä. Oma tulotaso ei millään riitä siihen, mutta se halutaan vaikka velkarahalla.

Työskentelin 3.5 vuotta sitten melko huonopalkkaisessa työssä ja käteeni jäi verojen jälkeen lähes tasan 1 300 €. Noina vuosina rahaa meni paljon yli kalliiseen asuntoon, kaljaan ja hauskanpitoon. Rahaa jäi kuitenkin aina säästöön vähintään ASP-tilille siirrettävän summan verran, joka vaihteli 50 € ja 100 € välillä. Helmikuussa 2015 työllistyin koulutusta vastaavaan työhön ja tuloni kasvoivat merkittävästi. Nykyään nettopalkkani on aikalailla tasan 1 000 € enemmän kuin edellisessä työpaikassani. Miten kulutukselleni kävi, kun rahaa alkoi tulemaan merkittävästi enemmän? Valitettavasti tarkkoja lukuja ennen 2017 tammikuuta ei ole, mutta merkittävästä säästöprosentista voidaan puhua sitäkin edeltävältä ajalta. Alla kuitenkin kuvaaja, jossa on tulojeni ja menojeni kehitys ajanjaksolta 19.01.2017-19.06.2018.

Kuvaajassa on selkeästi nähtävissä avain väistämättömään vaurastumiseen. Löydätkö sen kuvaajasta? Vaikka tuloni ovat kasvaneet sekä palkankorotusten että pääomatulojen muodossa, niin menoni ovat vain laskeneet. Käytännössä koko säästöön jäänyt raha on laitettu sijoituksiin tai lainojen lyhennykseen.

Vaurastumisen salaisuus on se, ettei anna elämäntapainflaation iskeä ja sijoittaa suurimman osan säästöön jääneestä rahasta. Säästöön jääneet rahat voi sijoittaa vaikka Nordnetin Superrahasto Suomeen, joka on 25:n suomalaiseen yritykseen sijoittava indeksirahasto. Sijoittamisesta tai maailman menosta ei tarvitse ymmärtää mitään, että voi vaurastua pitkässä juoksussa. Tällä tavalla toimimalla päädyt väistämättä vauraaksi kiitos korko korolle ilmiön ja ajan. Se ei vaadi mitään muuta kuin pitkäjänteisyyttä ja suunnitelmassa pysymistä.

Omat menot pitää suhteuttaa tuloihin, eikä toisin päin. Sinulla ei pidä olla yhtä hienoa asuntoa, autoa tai puhelinta kuin tutullasi, jos tuttusi tienaa paljon enemmän kuin sinä. Tärkeintä on lopettaa valehtelemasta itselleen uusien hankintojen tarpeellisuus ja opetella olemaan tyytyväinen jo olemassa olevaan omaisuuteen. Uudet asiat eivät luo onnellisuutta vaan onnellisuus pitää löytää jostain ihan muualta. Tämän asian kun ymmärrät, niin olet oikealla tiellä vauraampaan tulevaisuuteen.

Vaurastumisen voi aloittaa käytössä olevien asioiden kilpailuttamisella ja turhien menojen karsimisella. Esimerkiksi vakuutuksista, palveluista ja lainoista on helppo irrottaa useamman satasen vuodessa, jonka voi laittaa kasvamaan korkoa korolle aikaisemmin mainitsemaani indeksirahastoon. Kilpailuttamisen ja menojen karsimisen lisäksi suosittelen ajattelemaan, mitkä asiat ovat elämässäsi tärkeimpiä. Vähennä kulutusta niistä, jotka ei luo mitään ja keskitä kulutuksesi asioihin joilla on väliä.

Suosittelen myös miettimään, että ketä varten ylläpidät kalliita elämäntapojasi. Yritätkö ylläpitää jotain statusta, joka ei kuitenkaan ketään todellisuudessa kiinnosta? Tarvitsetko aivan varmasti uuden auton joka kolmas vuosi? Pitääkö pienet lapset pukea aivan uusiin vaatteisiin, kun vanhat hyväkuntoisetkin kelpaisivat? Oletko varma, että ensimmäinen asuntosi pitää olla uusi omakotitalo? Olen varma, että ketään tuttusi ei ole ystäväsi vain sen takia, että sinulla on tietyn merkkinen puhelin tai auto.

Kirjoittaja pitää sijoitus- ja säästöaiheista blogia osoitteessa: osinkoinsinoori.blogspot.fi

Kommentit

Comment: 

Mietittävää varmasti ihan jokaiselle jos on ollut ongelmia rahatilanteen kanssa. Usein menot tuppaavat nousemaan tulojen mukana eikä säästöön jää oikein mitään. Arjesta löytyy kyllä melkein jokaisella jotain pieniä säästökohteita jos niitä on halua etsiä. Hyvä paikka aloittaa on vaikka erinlaiset tilaukset, vakuutukset jne. Niissä on usein halvempia vaihtoehtoja tai osan voi lopettaa. Jos on paljon lainaa kannattaa järkevöittää takaisinmaksua niin, että saat kalleimmat pois mahdollisimman nopeasti. Alku on vaikea, mutta kun lumipallo lähteee pyörimään, niin tuloksia alkaa tulla.

Käyttäjän Jesse Viljanen kuva

Comment: 

Juuri näin! Asioiden kilpailuttaminen on ollut itselläni tapa jo monta vuotta, mutta silti tänä vuonna uudella kilpailutuskierroksella sain taas tuhat euroa irrotettua kaikesta turhasta. Samanlainen kilpailutuskierros tehtiin entisen isäpuoleni kanssa ja yhden tunnin aikana saatiin tehtyä säästöä melkein 3000 € vuodessa. Suurimmat säästöt tulivat autolainan, vakuutusten ja ylikalliin sähkösopimuksen kilpailuttamisella.

Comment: 

Hyvä pointti tuo vakuutusasia. Kansa tuhlaa valtavasti rahaa vakuutuksiin. Moni vakuuttaa liian pienien katastrofien varalta ja menettää siksi paljon rahaa. Vaurastumisen myötä selviät ilman katastrofia omien säästöjesi avulla ja viimeistään silloin kannattaa alkaa irtisanomaan turhia vakuutuksia.

Käyttäjän Jesse Viljanen kuva

Comment: 

Totta! Itsekin joka vuosi käyn läpi vakuutukset, että onko siellä turhia. Viimeiseksi lähti henkilövakuutus pois kun oli vahingossa jäänyt Terveysvakuutuksen kanssa yhtä aikaa. Nyt autoni arvo pyörii jossain 5000 € kohdilla ja olen alkanut harkitsemaan osakaskon ottamista pois. Osakasko maksaa n. 300 € vuodessa ja omavastuu kolaritilanteessa on 300 €. Vähintään siis 600 € töyssy pitää tulla vakuutuksen ylläpidosta on mitään hyötyä. Varsinkin kun vaurastun lisää, niin vakuutusten tarve vähenee kokoajan.

Comment: 

Katsoin Sammon osavuosiraportista IF vahinkovakuutusyhtiön tuloslaskelmaa 1Q/2018:

- vakuutusmaksutulot:  1518 M€

- korvauskulut 681 M€

Vahinkovakuutus on siis sen perusteella huono sijoitus. Maksettua euroa kohden tulee alle 50 senttiä takaisin korvauksina.

Vahinkovakuutus on tosi kehno sijoitus. Noin 50% tappio joka vuosi ja jokaista maksettua euroa kohden.

Sammon tuloslaskema löytyy täältä: https://www.piksu.com/osarit/suuret/Sampo/2018Q1.pdf

 

Comment: 

Tosi hyviä pointteja säästämisestä yleensä. Todella monella on budjetoinnin perusasiat aivan hakusessa, ja esimerkiksi lainoja otetaan aika leväperäisesti. Mun mielestä tärkeimpiä metodeja omaan talouteen liittyen on se, että ymmärtää rahan kustannukset ja sen yleinen dynamiikka. Säästämisessä on tärkeää tajuta korkoa korolle-periaate, ja lainojen maksamisessa lumipallo-metodi. Jos säästöjä ei kerry, pitää kulutusta miettiä. Jos lainaa on liikaa, pitää valita luotto, jossa on korkein korko, ja alkaa tuhoamaan sitä ensimmäiseksi.

Käyttäjän Jesse Viljanen kuva

Comment: 

Kiitos kommentistasi! Olet täysin oikeassa! Monille on vaikeaa ymmärtää rahan dynamiikkaa ja he eivät osaa käyttää sitä hyväkseen.

Comment: 

Hyvä kirjoitus Jesse! Juurikin tuota samaa aina pohdiskelen. Kun tulot kasvavat niin kasvavat myös menot suhteessa lähes saman verran.. Joillakin halu päästä samaan elämän tyyliin (kulutustottumukset) kuin enemmän tienaavilla johtaa usein ei järkevien hankintojen toteuttamisen hakemalla lainaa. Siksi budjetointi ja rahojen huolellinen käsittely korostuu kun tilipussi ei miljonääriä tee!

Käyttäjän Jesse Viljanen kuva

Comment: 

Kiitos ystävällisestä kommentista! Kirjoituksessa mainitsemistani asioista yritän aina keskustella muiden kanssa, jotta hekin ymmärtäisivät miten tärkeää on seurata omaa kulutusta!

Comment: 

Itse havahduin myös säästämiseen ja tällä hetkellä menot ovat siedettävällä tasolla. Haluaisin säästää vielä enemmän, mutta se on lähes mahdotonta avioliitossa, jossa toinen osapuoli ei ole säästämisestä lainkaan kiinnostunut. Kiinnostuin etenkin ETF-rahastoihin säästämisestä, tällä hetkellä menee Nordnetin Superrahastoihin sekä muutamaan tarkasti valittuihin ETF-rahastoihin. Parasta tässä on se, että siirrän Nordnetille joka vuosi x -summan rahaa joka menee automaattisesti kuukausiostoilla ETF-rahastoihin. 

Käyttäjän Jesse Viljanen kuva

Comment: 

Olen kuullut samasta ongelmasta muutamalta tutultani. On erittäin vaikeaa olla säästäväinen parisuhteessa, jossa toinen osapuoli ei ole lainkaan säästäväinen. Varsinkin, jos palkkatulot tulevat samalle tilille. Ehkä voisit yrittää perehdyttää vaimoasi sijoittamisen maailmaan ja sen luomiin mahdollisuuksiin tulevaisuudessa. Tämän kautta saattaisit saada hänetkin osallistumaan säästämiseen!

Comment: 

Juuri näin parisuhteessa voi olla vaika saada toinen ymmärtämään säästäväinen elämäntyyli, ei tarvitsisi ottaa lainaa ja keskittyy säästämiseen ilman, että se on kituuttelua. - Ei sen tarvitse olla. Kunhan katsoo mistä rahaa tulee ja mihin sitä menee. Voit koittaa maalata mielikuvia vaurastumisesta säästämisen avulla toiselle ;)

Lisää uusi kommentti

You must have JavaScript enabled to use this form.

Suodatettu HTML

  • Rivit ja kappaleet päätetään automaattisesti.
  • Sallitut HTML-tagit: <a> <p> <h1> <h2> <h3> <h4> <h5> <h6> <img> <map> <hr> <br> <br /> <ul> <ol> <li> <dl> <dt> <dd> <table> <tr> <td> <em> <b> <u> <i> <strong> <font> <del> <ins> <sub> <sup> <pre> <address> <strike> <caption>
  • Www-osoitteet ja email-osoitteet muutetaan automaattisesti linkeiksi.

Plain text

  • HTML-merkit ovat kiellettyjä.
  • Www-osoitteet ja email-osoitteet muutetaan automaattisesti linkeiksi.
  • Rivit ja kappaleet päätetään automaattisesti.
To prevent automated spam submissions leave this field empty.
File attachments
Tiedostokoon on oltava pienempi kuin 150 KB.
Sallitut tiedostotyypit: txt jpg png.
CAPTCHA
Tällä kysymyksellä varmistamme että olet oikea inhimillinen käyttäjä (eikä koneellinen roskapostittaja)
Kuva CAPTCHA
Kirjoita kuvassa näkyvät merkit.