Vaurastumisen vinkkejä

Käyttäjän Svenne Holmstrom kuva

Vaurastuminen on yleisesti ottaen arvo- ja valintakysymys, harvemmin rahakysymys. Vaurastumisella tarkoitetaan yleensä säästämistä, jonka tavoitteena on valinnanvapauden lisäämistä tulevaisuudessa. Harvemmin vaurastumisella tarkoitetaan rikastumista, se on aivan toinen laji.

Arvokysymys tulee laajalti siitä, minkä verran haluaa elää tulevaisuudessa ja minkä verran tässä ja nyt. Jos tili on tyhjä kuun lopussa, panostetaan tähän hetkeen, eikä siinä mitään pahaa. Jos toisaalta supistetaan nykyiset menot siten, että voi käyttää ylimääräiset tulot joskus tulevaisuudessa tavoitteena on todennäköisesti vaurastumista. Jokainen omalla tavallaan.

Ääripäät ovat vaikeita asioita, jos maksimoi kurjuutta voisi kuvitella, että rahaa kertyy ja nopeasti. On kuitenkin vaikeata tietää mitä tulevaisuus tuo tullessaan, voihan olla, että maassamme ei voi elää luonnonilmiöiden tai sodan takia, tai että sairastuu ja kuolee ennen kuin rahat tarvitaan. Toisaalta jos oikeasti panostaa elämiseen ja kaikki menee siihen hetkeen, ei ole puskureita, kun niitä eniten tarvitsisi. Tämän takia vaurastuminen on erityisesti arvokysymys eikä vääriä tapoja oikeastaan ole.

Jos tulotaso on sellainen, että säästäminen ei kerta kaikkiaan onnistu ilman kurjuuden maksimoimista, silloin vaurastuminen ei välttämättä onnistu. Tällaisia kotitalouksia on todennäköisesti Suomessa paljon. Esimerkiksi pätkätyö, kallis asuminen ja hankalat perhetilanteet voivat johtaa tähän. Tsemppiä jos tämä koskee Sinua!

Useimmat liikkuvat kuitenkin ääripäiden keskellä jossain. Esimerkiksi säästämällä 10% nettopalkasta saadaan sekä lyhyellä että pitkällä tähtäimellä näkyviä tuloksia aikaan.

Osana omaa työtäni selvitän ihmisten tuloja ja menoja, järjestän ne eri kategorioihin ja kirjoitan niistä raportteja, monesti tavoitteena vaurastumista. Ennen tätä tein pitkän pankkiuran jossa budjetit olivat jatkuvasti läsnä tavalla tai toisella. Näin ollen olen kerännyt jonkun verran havaintoja siitä, mitkä asiat voivat olennaisesti vaikuttaa vaurastumiseen. Tässä minusta joitakin tärkeitä havaintoja:

  1. Autorahoitus. Liian moni ostaa auton velalla ja maksaa siitä tyypillisesti 300-500€/kk, käytännössä jatkuvasti. Tämä johtuu siitä, kun vanha auto menee vaihtoon, saadaan kyllä siitä jonkun verran omaa rahoitusta, mutta seuraavakin on rahoituksella. Autonvaihto tapahtuu nopealla rytmillä, ehkä joka kolmas vuosi. Rahoituskuvioon mahtuu useasti myös isompi viimeinen erä, jota ennen varmasti pitää päästä autosta eroon. Tämä kuvio on ihan räätälöity autokauppiaiden tarpeisiin.

Vaurastumisen vinkki: Jos tarvitset auton, osta se tosi halvalla, jossa leimaa jäljellä noin vuosi. Paaluun vain jollei mene seuraavalla kerralla läpi. Kun budjetti ja säästöt mahdollistavat sen, osta parempi, siihen asti vain vuosi eteenpäin tähtäimellä. Sijoita tuo 300-500€ mieluummin!

  1. Palkan noustessa on vaikeata vastustaa elintason nousua, vaikka parempi palkka mahdollistaa sen. Jos palkka tulevaisuudessa laskisi on todella vaikeata laskea elintasoa.

Vaurastumisen vinkki: Vaurastumisen tärkeimpiin käytännön asioihin kuuluu kulukuri, joten älä korota elintasoa vain sen takia että saat enemmän palkkaa. Ajan myötä palkka nousee useimmilla, joten mieti jo etukäteen minkä verran palkankorotuksesta laitetaan sivuun jos sellainen tulee. Budjetoi!

  1. Kilpailuttamisella saa tuloksia aikaan. Mutta! Mahdolliset säästöt jäävät yleensä pieniksi verrattuna laina-ajan muutokseen verrattuna.

Jos omakotitalon omistaja laskee yhteen puhelin-, netti-, sähkö- ja vakuutuskustannukset väitän, että normaalituloilla ja normaalilla kulutuksella näihin ei mene 10-12% enempää kaikista kuluista. Sen sijaan lainojen osuus kaikista kuluista on helpostikin yli 20%. Näin ollen kannattaa keskittyä suurimpiin kulueriin, jos halua vapauttaa varoja vaurastumiseen.

Vaurastumisen vinkki: Pidentämällä laina-aikaa vapautuu säästämiseen varoja. Tämän voi myös tehdä määräajaksi. Ota vaikka 5 vuotta lyhennysvapaata ja laita lyhennykset säästöön. Siitä muodostuu todella mukava summa! Tai pidennä maksuaikaa ja lyhennä vähemmän.

  1. Visa joka vinkuu. Pikalainalla ja Visakortilla on ainakin kolme yhtenäistä piirrettä. Ensinnäkin niissä on kova korko, toiseksi näissä on lyhyt maksuaika ja kolmanneksi näihin liittyy minimilyhennysvaatimus. Tämä yhdistelmä syö valtavan osuuden kuukausittaisesta budjetista, etenkin jos näitä on enemmän kuin yksi.

Vaurastumisen vinkki: Lainalimiitit ja Visa eivät ole ongelma niin kauan kuin limiittiä riittää. Kun limiitti on tapissa, silloin ne varsinaiset ongelmat alkavat. Budjetti on alijäämäinen, kun tällaiseen tilanteeseen on päästy, mutta se tapahtuu varkain. Ostat 200€:lla, maksat 50€, jne. Budjetin alijäämäisyys on vaikea havaita ajoissa ellei seuraa talouttaan tarkasti.

Visan ja Mastercardin sekä kulutusluottolimiitti tuotteita myyvien tahojen ansaintalogiikkana on nimenomaan tarjota limiittejä, sillä kun nämä ovat tapissa, näitä ei lyhennetä ja korko juoksee koko ajan myönnetyllä saldolla. Maksetaan minimilyhennys, mutta nostetaan takaisin nopeasti ulos. Mikäli kyseessä tavallinen laina pääoma lyhentyisi.

  1. Ruokakustannukset ovat yleensä talouden toiseksi suurin kuluerä lainojen jälkeen.

Vaurastumisen vinkki: Käy läpi tiliotteitasi ja tarkkaile miten ruuat päätyvät jääkaappiisi. Jos ostotapahtumia on paljon, ja summat pieniä on todella vaikeata tietää minkä verran on kuluttanut. On parempi suunnitella, laatia budjetti ja seurata sitä. Ruokalistaa suunniteltaessa on jo siinä vaiheessa hyvä miettiä kustannusrakennetta. Olen itse havainnut että saa todella laadukasta ruokaa pikkurahalla kun hiukan panostaa suunnitteluun. Ja mikäs sen parempaa jos illallisesta jää tarpeeksi seuraavan päivän lounaaksi. Lounas ravintolassa joka työpäivä tekee yli 2000€ vuodessa yksinään.

Kun hiukan budjetoi ja seuraa mihin rahat menee löytää yllättävän moni vaurastumisen mahdollisuutta. Haastan jokaista katsomaan omasta budjetista, mitä se vaatisi, jos perheesi alkaisi nyt säästämään vaikkapa 1000€/kk? Olisiko se mahdollista pelkästään yllä olevilla vinkeillä ilman täydellistä kurjuuden maksimoimista?

Varastumista jokaiselle!

Svenne Holmström

Kirjoittaja toimii sijoitusvalmentajana, www.holmstromgroup.com

Kommentit

Comment: 

Miten ne jotka ovat jo säästäneet ja kerryttäneet monenlaista puskuria toimivat yleensä lapsen kanssa:

antavat niille paljon rahaa->lapset kasvavat tuhlarihulttioiksi

vai

eivät anna lapsille juuri rahaa->eivät opi ajoissa elämään isompien rahamäärien kanssa->huonoja ratkaisuja esim. rikkaan isukin sairastuessa tms

Käyttäjän Svenne Holmstrom kuva

Comment: 

Porho, pistit todella pahan kysymyksen.... :-) Tähän ei löydy yksi oikea vastaus. Vastaan siltä pohjalta mitä itse olen pankkimaailmassa nähnyt.

Sanoisin näin että jos lapsi saa yllättäen ja odottamatta ison summan rahaa, ja erityisesti jos kyseessä poika niin kyllä autokauppa on seuraava askel. Näin ollen avaisin rahakeskustelut ajoissa ja fiktiivisellä rahalla mikäli lapsella oikeasti on paljon. Ei tarvitse kerota ihan koko totuus. Jos lapsella on vaikkapa 20.000€ voisi skaalata salkku 5.000€:oon ja opettaa asioista siltä pohjalta.

Vanhin lapsi on yleensä pihi, nuorin se tuhlarihulttio. Ja tuo on karkea yleistys....

Minusta on joka tapauksessa syytä aloittaa rahasta puhuminen erittäin nuorena, jopa alle 10 vuotiaille. Lasten on tärkeätä ymmärtää mistä se raha tulee, ja erityisesti työn kautta. Minusta kannattaa avoimesti myös puhua kuluista, mitä eläminen maksaa. Kaupassa lapsi voi osallistua ruuan valintaan budjetin puitteissa, oppiihan se samalla rahan päälle kun harjoittaa päässälaskua. Muistan nuoruudessani (olin ala-asteella) kun mentiin kauppaan ja äiti laittoi tavarat kassahihnalle. Laskin nopeasti päässäni jokaisen tuotteen hinta ja kerroin ennen kuin kassa oli lyönyt nämä koneeseen mitä kokonaishinnaksi tuli. Ei niitä tuotteita silloin monta ollut, mutta kuitenkin...

Oikoteitä onneen ei ole, eikä voi tietää millaiseksi lapsi tulee. Jotkut pistävät rahat haisemaan heti kun voivat, mutta oppivat myöhemmin olemaan säästäväinen. Huomattavan moni poika kuitenkin ostaa auton, ja liian hienon vielä.

Jos joku käytännön vinkki antaisin niin se olisi mentorin nimittäminen. Eli etsi lähipiiristä henkilö joka oikeasti osaa rahan päälle. Lapsi uskoo enemmän ulkopuolista "asiantuntijaa" kuin omia vanhempia. Ehkä se kummivanhempi tai vastaava. Tarinoiden kautta lapsi oppii parhaiten, oli sitten summat suuria tai pieniä. Pitää uskaltaa puhua rahasta. Silti rahat voivat hävitä kun ei koskaan tiedä.

p.s. itse teimme muuten niin että laitoimme laskuriin 100€/kk säästö lapsille. Huomasimme että summat kohtuullisella osaketuotolla (7%) kasvoivat törkeästi, päätimme laittaa vain 50€/kk lapsille ja loput äidille. Siitä 50 eurostakin kasvaa n 20.000€ potti n 20 vuodessa.

Comment: 

Vanhin lapsi on yleensä pihi, nuorin se tuhlarihulttio. Ja tuo on karkea yleistys....

Näin se muuten taitaa olla....

Lisää uusi kommentti

You must have JavaScript enabled to use this form.

Suodatettu HTML

  • Rivit ja kappaleet päätetään automaattisesti.
  • Sallitut HTML-tagit: <a> <p> <h1> <h2> <h3> <h4> <h5> <h6> <img> <map> <hr> <br> <br /> <ul> <ol> <li> <dl> <dt> <dd> <table> <tr> <td> <em> <b> <u> <i> <strong> <font> <del> <ins> <sub> <sup> <pre> <address> <strike> <caption>
  • Www-osoitteet ja email-osoitteet muutetaan automaattisesti linkeiksi.

Plain text

  • HTML-merkit ovat kiellettyjä.
  • Www-osoitteet ja email-osoitteet muutetaan automaattisesti linkeiksi.
  • Rivit ja kappaleet päätetään automaattisesti.
To prevent automated spam submissions leave this field empty.
File attachments
Tiedostokoon on oltava pienempi kuin 150 KB.
Sallitut tiedostotyypit: txt jpg png.
CAPTCHA
Tällä kysymyksellä varmistamme että olet oikea inhimillinen käyttäjä (eikä koneellinen roskapostittaja)
Kuva CAPTCHA
Kirjoita kuvassa näkyvät merkit.