Suomalaiset pankit ovat kaikki samanlaisia yleispankkeja

Käyttäjän Piksu Toimitus kuva

Suomalaiset pankit ovat hämmästyttävän samanlaisia yleispankkeja. Lähes kaikki ovat suurin piirtein samoissa suhteissa sekä yrittäjän että yksityisten pankkeja.

Markkinaosuudet pysyvät vuodesta toiseen samankokoisina. Asiakkaat eivät hevin vaihda pankkia selviää Suomen Pankin luottolaitosten markkinaosuuksia koskevasta tilastosta.

Suomen Pankin tilastot eivät kerro miten pankit ovat kyenneet palvelemaan sijoittajia. Erot ovat tässä suhteessa mahdollisesti merkittävämpiä. Osakevälitysten hinnat ovat aika lailla samaa luokkaa kaikilla, mutta sijoittajat ovat kuitenkin tykästyneet joihinkin sijoittajan pankkeihin. Esimerkiksi S-pankki luopui omien sijoittajapalveluidensa kehittämisestä. Kysyntä oli vähäistä. 

Kannattaako pankkeja kilpailuttaa? Varmasti kannattaa. Kilpailuttaminen pitää pankkien hinnat kohtuullisina ja asiakkaat tyytyväisinä.  

Kaksi pankkia poikkeaa muista. Handelsbanken ja Kuntarhoitus ovat kunnostautuneet kotitalouksien pankkeina. Niiden asuntolainakanta on suhteellisesti muita suurempaa.

Kommentit

Comment: 

> Kannattaako pankkeja kilpailuttaa?

Kuinka moni oikeasti kilpailuttaa? Kuinka moni on kysynyt kilpailevaa tarjousta yhteismarkkina-alueelta muualta kuin Suomesta? Tuskin kukaan.

Syynä kilpailutuksen puutteeseen piilee markkinoiden rakenteessa: Vakuuksien arviointi ja takaaminen on kokonaan pankkien hallinnassa. Tämä toiminto pitäisi eriyttää erillisiin yhtiöihin, että Euroopan laajuinen pankkien kilpailuttaminen ylipäätään olisi mahdollista. – Kuinka panttaat kesämökkitonttisi espanjalaiselle pankille?

Tämän hetkinen pankkitoiminta on kuin elämä maatilalla ennen vanhaan: kaikki tehdään itse. Silloin ei tarvitse lähettää rahaa “ulos”. Säästetään itsemme rikkaaksi. Mutta itsensä rikkaaksi säästäminen globaaleilla markkinoilla tarkoittaa kokonaistalouden kannalta itsensä säästämistä köyhäksi vaikkakin omavaraiseksi.

Vaarallisin seuraus siitä, että raha pakotetaan pysymään oman maan rajojen sisällä, on, että äkillisten globaalien muutosten tapahtuessa kaikki pankkitoiminta siirtyy ulkomaille. Ja äkillisesti. – Vain valtion varoilla ylläpidettävät kultapossukerhot jäävät kotimaahan.

Euroopan sisällä en tällaista tapahtumaa pidä oikein mahdollisena, koska kaikkien maiden kaikki pankit ovat samalla tavalla sisäänlämpiäviä eikä yhdestäkään pankista ole markkinoiden ottajaksi.

Myös USA:ssa koko pankkijärjestelmä on tehohoidossa ja elää keskuspankin letkujen varassa.

Kiinalaiset pankit tulevat ja ottavat markkinan haltuunsa. Syntyy tilanne, että oikeaa rahaa saa vain kiinalaisesta pankista: Jos haluaa syödä oikeaa leipää pitää olla tili kiinalaisessa pankissa. Jos haluaa tulla miljonääriksi ja kylpeä rahoissa, on avattava tili eurooppalaiseen pankkiin.

Comment: 

> Vakuuksien arviointi ja takaaminen on kokonaan pankkien hallinnassa. Tämä toiminto pitäisi eriyttää erillisiin yhtiöihin

Tämä Turmiolan Tommi:n idea on tuore ja mielenkiintoinen

Julkisesti noteerattuihin osakkeisiin sijoittamisessa tämä toimii. Osakkeilla on noteerattu arvo ja sitä arvoa vastaan saa lainaa globaalisti. Tämä on johtanut Turmiolan Tommin esittämään malliin, jossa monet suomalaiset sijoittajat käyttävät ulkomaisia sijoittajan pankkeja ja saavat tarvittaessa osakkeitaan vastaan myös lainaa. Suomalaisten pankkien asiakkaita on paennut ulkomaille ihan niin kuin Tommi sanoo.

Ongelmana ovat kiinteistöt ja asunnot aivan niin kuin Turmiolan Tommi esittää. Tarvittaisiin niin kuin Turmiolan Tommi esittää, toimiva panttikirja/kiinnitys - järjestelmä. Järjestelmä on varmaan ainakin periaatteessa olemassa kiinteistöille. Mutta esimerkiksi asunnoilta se puuttuu kokonaan.

En myöskään usko, että järjestelmä toimii edes kiinteistöjen osalta niin että ulkomaiset pankit uskaltavat ottaa vastaan kiinnitystodistuksia Suomesta. Kyllä sillä kiinnitystodistuksella pitää olla joku suomalainen, joka takaa että kiinteistöstä saa kiinnitystodistuksessa mainitun hinnan. Sellainen taho tarvittaisiin ihan niin kuin Turmiolan Tommi ehdottaa. 

Comment: 

Re: Vierailija

> joka takaa että kiinteistöstä saa
> kiinnitystodistuksessa mainitun hinnan

Sellainen järjestelmä meille oli jo muodostumassa, että vakuutusyhtiöt hankkisivat tuottoja takaamalla lainoja pankeille. – Mutta sitten sallittiin pankkien ja vakuutusyhtiöiden fuusioituminen. Miksi? Olisiko pankkijärjestelmän vakavaraisuuden lisääntyminen vaikeuttanut valtion lainanottoa?

  • Valtio olisi joutunut osoittamaan mikä kansalaisten omaisuuserä on kunkin yksittäisen lainan vakuutena.
  • Ja mitä kansalaisetkin sanoisivat, jos heille ilmoitettaisiin esimerkiksi, että nyt teidän kesämökkinne on pantattu valtion velan vakuudeksi.
  • Nyt ja aina valtion lainoilla on vakuutena vain kulloisenkin hallituksen tuuleen huutama lupaus takaisinmaksusta.

Aina, kun “lainamarkkinat kiristyvät”, kun valtion lainansaanti vaikeutuu, säädetään uusi laki “pankkien ja vakuutusyhtiöiden vakavaraisuuden lisäämiseksi”. Ja aina myös tuo vakavaraisuuden lisääminen tarkoittaa, että enemmän ja enemmän on sijoitettava “turvallisiin kohteisiin”: lainattava valtiolle.

Niin kauan kuin lainamarkkinoita “kehitetään” valtioiden ehdolla, kun uusien “vakavaraisuustiukennusten” tarkoituksena on vain helpottaa valtioiden “lainan”ottamista, ei oikeita pankkimarkkinoita tule syntymään.

Vain valtioista riippumaton pankkitoiminta voi kukoistaa pitemmän päälle.

  • Se ei tietenkään estä valtioita ottamasta lainaa. – Kunhan vakuudet on kunnossa.

Lisää uusi kommentti

You must have JavaScript enabled to use this form.

Suodatettu HTML

  • Rivit ja kappaleet päätetään automaattisesti.
  • Sallitut HTML-tagit: <a> <p> <h1> <h2> <h3> <h4> <h5> <h6> <img> <map> <hr> <br> <br /> <ul> <ol> <li> <dl> <dt> <dd> <table> <tr> <td> <em> <b> <u> <i> <strong> <font> <del> <ins> <sub> <sup> <pre> <address> <strike> <caption>
  • Www-osoitteet ja email-osoitteet muutetaan automaattisesti linkeiksi.

Plain text

  • HTML-merkit ovat kiellettyjä.
  • Www-osoitteet ja email-osoitteet muutetaan automaattisesti linkeiksi.
  • Rivit ja kappaleet päätetään automaattisesti.
To prevent automated spam submissions leave this field empty.
File attachments
Tiedostokoon on oltava pienempi kuin 150 KB.
Sallitut tiedostotyypit: txt jpg png.
CAPTCHA
Tällä kysymyksellä varmistamme että olet oikea inhimillinen käyttäjä (eikä koneellinen roskapostittaja)
Kuva CAPTCHA
Kirjoita kuvassa näkyvät merkit.