Mistä lainaa varmasti syksynä 2020?

Käyttäjän Piksu Toimitus kuva

Onko korona-ajan syksynä enää mitään paikkaa, mistä saa lainaa varmasti? Ennen kulutusluoton sai lähes jokainen, joka sellaista tarvitsi. Tällä hetkellä rahoituslaitokset syynäävät entistä tarkemmin lainanhakijoiden taustoja.

On melko yleistä, että rahoituslaitos skannaa hakijan tilitiedot viimeisten 12 kuukauden ajalta. Jos tilitapahtumissa on jotain epäilyttävää, voi laina jäädä saamatta. ”Epäilyttävänä” voidaan pitää vaikka tilisiirtoja nettikasinolle, perintätoimistolle tai useille eri lainapalveluille. Ensimmäinen viittaa peliriippuvuuteen, toinen rahavaikeuksiin ja kolmas ylivelkaantumiseen.

Juuri nyt ei kuitenkaan tarvitse olla kovin heikossa taloudellisessa tilanteessa saadakseen hylätyn lainapäätöksen. Myös työssäkäyvät saavat kielteisiä lainapäätöksiä entistä enemmän. Tällä hetkellä onkin mahdoton sanoa, mistä lainaa varmasti saisi.

Pikavippien lyhyt historia

1980-luvulla pankista sai lainaa varmasti – ainakin, jos joku tuttu suostui lainan takaajaksi. 1990-luvun laman myötä pankit alkoivat lainata rahaa vain heille, joiden takaisinmaksukykyyn ne varmasti uskoivat. Pankkilainan saamisen epävarmaksi muuttuminen avasi markkinat pikavippifirmoille.

2000-luvun alussa alettiinkin puhua pikavipeistä eli nopeasti tilille tulevista pienlainoista, joita saattoi hakea pelkällä tekstiviestillä tai puhelinsoitolla. Pikavipeissä oli niihin liittyvän luottoriskin takia melko suuret korot, mutta lyhyen laina-ajan vuoksi edes satojen prosenttien todellinen vuosikorko ei aiheuttanut valtavia kustannuksia.

Jos pikavipin maksoi pois seuraavasta palkasta, jäivät korot ehkä vain muutamiin euroihin. Pikavippifirmojen raflaavasti luonnehdittua ”koronkiskontaa” ei kuitenkaan katsottu hyvällä.

Kulutusluottojen korkokatot 2013, 2019 ja 2020

Ensimmäinen kulutusluottojen korkokatto astui voimaan 2013. Silloin alle 2000 euron pikavipeille asetettiin maksimikorko 50 % + viitekorko. Tilanne muuttui siten, että asiakkaille alettiin tarjota yli 2000 euron joustoluottoja. Korot olivat edelleen satoja prosentteja.

Vuonna 2019 säädetty korkokatto asetti kaiken suuruisten kulutusluottojen korkokatoksi 20 %. Lainan kuluille asetettiin 150 euron vuotuinen yläraja.

Covid-19 tauti iski voimalla myös Suomeen keväällä 2020. Moni joutui lomautetuksi tai työttömäksi. Hallitus päätti väliaikaisesta korkokatosta vuoden 2020 loppuun. Väliaikainen korkokatto laski kulutusluottojen maksimikoron 10 prosenttiin.

Korkokatot toimivat toisin kuin luultiin

Vuosien 2019 ja 2020 korkokattojen uskottiin palvelevan suomalaiskuluttajia. Korkokattojen uskottiin pitävän uusien lainojen korot matalalla, mutta lopputulos olikin toisenlainen. Ne vaikeuttivat lainan saamista, sillä rahoituslaitokset laskevat lainan koron asiakaskohtaisesti.
Varakkaat suomalaiset saavat edelleen halpaa lainaa. Heillä on antaa lainalle vakuuksia, joten he voivat saada lainaa myös pankista. Lainan korko olisi matala ilman korkokattojakin.

Työttömät, eläkeläiset, yksinhuoltajat ja esimerkiksi freelancerit eivät välttämättä saa pankkilainaa ollenkaan. Heille ainoa toivo saada laina on voinut olla netissä toimiva rahoituslaitos tai pikavippifirma. Nykyiset korkokatot vähentävät rahoituslaitosten halukkuutta antaa lainaa monille tavallisille suomalaisille. Tilanne on kuluttajan kannalta turhauttava.

On selvää, ettei kukaan halua haaskata aikaansa kymmeniin hylättyihin lainahakemuksiin. Tänä syksynä moni väliaikaista rahoitusta omaan talouteensa kaipaava pohtii, mistä ihmeestä lainaa oikein saa. Yhtä useammat lainavertailusivustot arvioivat omien tilastojensa valossa, mistä varma pikavippi voisi löytyä.

Sitä on kuitenkin lähes mahdoton sanoa tuntematta kysyjän yksilöllistä tilannetta. Vaikuttaisi siltä, että vakavaraisimmat pikavippipalvelut tarjoavat lainaa jonkin verran nykyisellä 10 prosentin korollakin säilyttääkseen markkina-asemansa tai jopa vahvistaakseen sitä.

Uudemmat ja tuntemattomammat yritykset sulkivat lainahanansa heti, kun uusi korkokatto tuli voimaan. Muutamien lainananto on ollut koronaviruksen takia asetetun korkokaton ajan ”tauolla”.

Tällä hetkellä helpoin tapa selvittää, mistä lainaa saisi, lienee täyttää lainahakemus jollain lainankilpailutussivustolla. Lainahakemukseen tutustuu jopa 30 eri rahoituslaitosta, joten luoton saannin todennäköisyyksiä voi jonkin verran nostaa. Jos mikään taho ei anna lainaa tällä hetkellä, jäänee ainoaksi vaihtoehdoksi odottaa vuotta 2021 ja väliaikaisen korkokaton päättymistä.

Kuvan lähteet pixabaywikipedia

Artikkeli: 

Kommentit

Comment: 

Pankki ei ota riskiä. Se että lainaa sai „kuka vaan“ oli seurausta lainojen konsolidoinnista, jossa hyviä lainoja paketoitiin yhteen roskalainojen kanssa. Sitten näille paketeille ostettiin luokituslaitokselta hyvä luokitus ja paketit myytiin institutionaalisille sijoittajille hyvätuottoisina sijoituskohteina.

Johtuuko se, että „rahoituslaitos skannaa hakijan tilitiedot“ siitä, että nämä toisen asteen lainamarkkinat (institutionaaliset paketit) ovat romahtaneet, että jälleenmyyntimarkkinoilla ei ole ostajia, että nykytilanteessa riski voi jäädä pankin käteen?

Comment: 

Kun pikavippi levisi kansan keskuuteen, pankit kokivat voittojensa olevan uhattuna ja poliitikot laitettiin asialle. – Mutta mitä olisi tapahtunut, jos pikavippaamista olisi pidetty arvostettuna ja kannattavana liiketoimintana?

  • Vippifirmojen osakkeet olisivat olleet kuumaa tavaraa.
  • Ensimmäisen vaiheen sijoittajat olisivat saaneet muhkeat voitot.
  • Markkinoille olisi tullut iso pääoma, eläkeyhtiöt yms.
  • Olisi syntynyt kova vippifirmojen kesken.
  • Vippien hinta olisi laskenut lopulta lähelle „normaalia“ lainaa.
  • Vippaajista olisi kilpailtu moninaisilla eduilla.

Lopputulos olisi ollut, että pikavippien hinta olisi laskenut lähelle todellista riskitasoa.

  • Vippaaja saisi nyt laineansa edullisesti ja
  • sijoittaja saisi firmasta normaalin markkinatuoton.

Onko kuitenkin liiketoiminnassa lopulta kysymys ihmisten keskinäisestä sosiaalisesta hierarkiasta ennen kaikkea muuta ja vasta sen jälkeen puhutaan tuotoista ja markkinoista.

  • Onko pikavippaamisessa lopultakin kyse köyhien alistamisesta,
  • asianajo- ja perintätoimistojen bisneksestä, jolla
  • näytetään köyhälle hänen paikkansa yhteiskunnassa.

Pikavippaamisen tuotto ei realisoidu vippifirmaan vaan veroparatiisissa sijaitsevaan perintäfirmaan.

Comment: 

Moi.

Nuo pikavippaus firmat ovat köyhien ja tyhmien orjuutus välineitä.

Jos olet syvällä suossa saat kiskurikoroilla varmaan pään pinnan alapuolelle.

Comment: 

Haittaako se mitään, jos pikavipit ja pankkien luottokorttilainat ovatkin tyhmien orjuuttamisen välineitä.

Jos ei olisi pikavippejä niin olisi jokin muu menetelmä kyykyttää hölmöjä.

Elämä on sellaista. On orijia ja isäntiä. Luoja on luonut osan meistä orjiksi ja osan vapaiksi ja tasa-arvoisiksi.

Comment: 

Jossakin vaiheessa uhkapeli voi aiheuttaa sinulle velkaa, mikä voi johtaa lainojen ottamiseen perheeltäsi tai hakea lainaa. Tämä saattaa asettaa sinut pahempaan tilanteeseen, kasaamaan maksuja. Minä itse yritän niin paljon kuin mahdollista olla velkaa, kun pelaan Uusimmatkasinot -pokerissa.

 

Lisää uusi kommentti

You must have JavaScript enabled to use this form.

Suodatettu HTML

  • Rivit ja kappaleet päätetään automaattisesti.
  • Sallitut HTML-tagit: <a> <p> <h1> <h2> <h3> <h4> <h5> <h6> <img> <map> <hr> <br> <br /> <ul> <ol> <li> <dl> <dt> <dd> <table> <tr> <td> <em> <b> <u> <i> <strong> <font> <del> <ins> <sub> <sup> <pre> <address> <strike> <caption>
  • Www-osoitteet ja email-osoitteet muutetaan automaattisesti linkeiksi.

Plain text

  • HTML-merkit ovat kiellettyjä.
  • Www-osoitteet ja email-osoitteet muutetaan automaattisesti linkeiksi.
  • Rivit ja kappaleet päätetään automaattisesti.
To prevent automated spam submissions leave this field empty.
File attachments
Tiedostokoon on oltava pienempi kuin 150 KB.
Sallitut tiedostotyypit: txt jpg png.
CAPTCHA
Tällä kysymyksellä varmistamme että olet oikea inhimillinen käyttäjä (eikä koneellinen roskapostittaja)
Kuva CAPTCHA
Kirjoita kuvassa näkyvät merkit.