Autorahoituksen anatomia

Käyttäjän Svenne Holmstrom kuva

Ostotavalla on iso merkitys pitkällä tähtäimellä. Voit ostaa autosi käteisellä tai rahoituksella. Tässä esimerkissä käydään läpi mitä seurauksia ostotavalla onkaan, kun ostetaan auto, jonka hinta on 20.000€, siten että vaihdat autosi toiseen 20.000€ autoon aina viiden vuoden välein. Miltä talous näyttää 25 vuoden jälkeen, kun viides auto on menossa vaihtoon?

Rahoitus. Auton arvo puolittuu joka viides vuosi tämän tutkimuksen mukaan. Autorahoitusmalli joka on rakennettu niin että on 30% omaa rahoitusta, 60kk maksuaika ja 20% iso loppumaksu johtaa siihen, että oma rahoitus pysyy kohtuullisen samana matkan varrella, myös siinä tapauksessa, että auto menisikin vaihtoon nopeammalla tahdilla. Auton arvonalennus on samaa luokkaa kuin lainan kuukausilyhennys.

Tavallisesti tällainen rahoitusmuoto maksaa 3-8% korkokuluina, 8-15€/kk laskutusmaksuina ja 100-300€ rahoituksen avauskuluna. Tähän voi liittyä muitakin ominaisuuksia jotka vaikuttavat kokonaisuuteen.

Katsotaan esimerkkiä johtavan rahoitustarjoajan nettitarjouksen mukaisesti, korko 4,95%, kuukausittainen laskutuskulu 12€ ja avausmaksu 220€. Autoa ostetaan 20.000€:lla, josta omaa rahoitusta 6.000€ (30%), ja lainaa 14.000€. Laina-aika 60kk tarkoittaa että lainan kuukausierä on 211,30€ ja viimeinen isompi erä on 4.000€. Käytännössä joudutaan vaihtamaan autoa siinä vaiheessa, joka onkin rahoitusjärjestelyn päätarkoituksena.

Sopimuskauden, siis viiden vuoden kulut ovat yhteensä tässä tapauksessa 3186,70€ ja kun tätä vertaa 25 vuoteen saadaan 5 x 3186,70€ kausia ja yhteiskuluksi 15.933,50€. Vielä yksi vastaava sopimuskausi ja olemme tuhlanneet korkoihin ja kuluihin melkein auton ostohinnan verran.

Käteinen. Jos ostat 20.000€ auton joudut säästämään ensin. Koska rahaa olikin 6.000€, kuten yllä, joudumme ajamaan ensimmäiset 5 vuotta 6.000€:n autolla. Seuraavan viiden vuoden aikana joudumme säästämään 17.000€ olettaen että auton arvo puolittuu samassa ajassa. Tämä tarkoittaa 17.000€/60=283,33€/kk. Joudutaan sitomaan 72€/kk enemmän palkasta viiden vuoden ajaksi. Joudutaan siis luopumaan jostakin!

Kun summa on kertynyt viiden vuoden päästä ollaan samalla linjalla rahoituksen kanssa ja voidaan ostaa 20.000€ auton. Koska tämänkin auton arvo puolittuu seuraavan viiden vuoden aikana, joudutaan säästämään 10.000€, eli 166€/kk jatkossa. Tässä tapauksessa vapautetaan 45€/kk jatkossa (211€/kk – 166€/kk = 45€/kk), ja elämä helpottuu tämän verran siitä alkaen verrattuna elämään lainan kanssa. Luovuttiin jostain saadaksemme jotain!

Vaihtoehto. Laskelmasta tulee todella mielenkiintoinen, jos tämä erotus sijoitetaan. Sijoitetaan siis 45€/kk seuraavan 20 vuoden aikana ja tavoitellaan 5% kohtalaista vuotuista tuottoa. 20 vuoden päästä kasassa on 18.748€ (josta tuottoa ennen veroja 7.948€), jonka lisäksi on velaton auto, jonka arvo on 10.000€. Tämän lisäksi on 10.000e tilillä koska ollaan säästöjakson lopussa. Jos autoa myydään, on siis 38.748€ tilillä!!

Tätä voidaan verrata tilanteeseen jossa sinulla on autorahoitusta. Silloinkin auton arvo on 10.000€, mutta kädessäsi on 4.000€:n lasku, ei rahoja tilillä, eikä sijoituksiakaan tästä kokonaisuudesta. Jos myyt autosi sinulla on siis 6.000€ tililläsi! Esimerkkitapausten ero ei ole kuin 32.748€…

Valinnoillamme on merkitystä ja ajan myötä tämä korostuu entistä selvemmin. Tässä tapauksessa puhutaan 25-vuotiskaudesta, joka hyvinkin voisi olla asuntolainan takaisinmaksuaika.

Svenne Holmström

Kirjoittaja toimii sijoitusvalmentajana www.holmstromgroup.com ja yksikään perheen autoista ei ole rahoituksessa.

Kommentit

Käyttäjän Jesse Viljanen kuva

Comment: 

Loistava kirjoitus! Monella tulee yllätyksenä kuinka korkeat korot (+käsittely- ja avausmaksut) erityisesti vähän vanhemmissa vaihtoautoissa on. Tutullani korko oli 10 % nurkilla käsittelymaksun kanssa. Nissanilla oli hetki sitten kampanja, jossa uutta Nissan Qashqaita tarjottiin 0 % kuluilla (ei oikeasti mitään maksuja). Hinta autolla, jota katsoin oli 27k. Tämä tuli halvemmaksi ostaa kuin muutama 20 k auto rahoituksella 5-6 vuoden maksuajalla. Käsittämätöntä, miten kallista.

Lisää uusi kommentti

You must have JavaScript enabled to use this form.

Suodatettu HTML

  • Rivit ja kappaleet päätetään automaattisesti.
  • Sallitut HTML-tagit: <a> <p> <h1> <h2> <h3> <h4> <h5> <h6> <img> <map> <hr> <br> <br /> <ul> <ol> <li> <dl> <dt> <dd> <table> <tr> <td> <em> <b> <u> <i> <strong> <font> <del> <ins> <sub> <sup> <pre> <address> <strike> <caption>
  • Www-osoitteet ja email-osoitteet muutetaan automaattisesti linkeiksi.

Plain text

  • HTML-merkit ovat kiellettyjä.
  • Www-osoitteet ja email-osoitteet muutetaan automaattisesti linkeiksi.
  • Rivit ja kappaleet päätetään automaattisesti.
To prevent automated spam submissions leave this field empty.
File attachments
Tiedostokoon on oltava pienempi kuin 150 KB.
Sallitut tiedostotyypit: txt jpg png.
CAPTCHA
Tällä kysymyksellä varmistamme että olet oikea inhimillinen käyttäjä (eikä koneellinen roskapostittaja)
Kuva CAPTCHA
Kirjoita kuvassa näkyvät merkit.